Egy nagyon kedves ügyvéd barátommal, dr. Vajk Kálmánnal szoktunk diskurálni a magyarországi hitelezési szokásokról, a bankok képtelen eljárásairól. A Kúria tegnapi katasztrofális döntése kapcsán gondolkodtam el az alábbiakon.
Itthon tartózkodásom ideje alatt néhány Társaság jogtanácsosi feladatok ellátásával bízott meg. Szinte mellékesen belekerültem a Társaságok hitelkérelmeivel kapcsolatos teendők tervezésébe. Így nyílt alkalmam megismerkedni az OPTEN és PARTNER CONTROL rendszerek működésével.
Csak ámultam, hogy ilyen létezik, és a nyilvántartási rendszerek dinamikus fejlődésének betudva üdvözöltem. Ám egyetlen hónap alatt átláttam, hogy itt valami egészen másról van szó. Ezekben a rendszerekben a vállalkozásokat és egyéni vállalkozókat is osztályozzák, (le)minősítik. Az osztályozás alapja a cégbírósági nyilvántartás, a KIM e-beszámoló portálján keresztül elérhető adatok, a NAV-nál nyilvántartott valamennyi adat, illetve a partnerkapcsolatok.
Magam is jártas vagyok a vállalkozások könyveléssel kapcsolatos kötelezettségeinek dolgában, de azért konzultáltam több könyvelő ismerősömmel is. Ezért tudom kétséget kizáró bizonyossággal, hogy a fent felemlített két nyilvántartási rendszer partnerkapcsolatok analitikája rendkívül aggályos, véleményem szerint súlyosan törvénysértő.
Ugyanis sem a vállalkozások, sem az egyéni vállalkozók semmilyen, a hivatalok és hatóságok felé tett nyilatkozatukban, bevallásaikban erről nem tesznek említést. Egy társaság vagy egyéni vállalkozó partnerkapcsolatai kizárólag a kontraktusaikban, bankszámlán való forgalmukban, személyes beszélgetéseikben ismerhető meg.
A személyes beszélgetést talán még nem hallgatják le a bankok, így abból a partnerkapcsolatainkra nem következtethetnek. A vállalkozási és egyéb, a társaságok és magánszemélyek közötti szerződés sem nyilvános. A bankszámlán történő pénzmozgás már más kérdés, de a banktitok talán itt még érvényesül.
Van azonban egyetlen olyan esemény, amikor a társaság vagy egyéni vállalkozó köteles számot adni partnerkapcsolatairól. Ez pedig a hitelkérelemhez szükséges hitelkérelmi lapon történik. Minden bank, illetve hitelfinanszírozó kéri feltüntetni a kérelmezőtől partnerkapcsolatait külön vevők és szállítók szerint.
Innen, és csakis innen tudhatja „bárki” egy társaság vagy egyéni vállalkozó partnereinek nevét. Majd név alapján könnyen beazonosíthatja az e-cégjegyzék, illetve e-beszámoló internetes oldalakon.
Miért aggályos, hogy a bank a partnerkapcsolatok alapján minősít? – Álláspontom szerint a hitelkérelmi lapon szereplő adatok, - különösen, ha a hitelkérelmet egyébként elutasítják – nem használhatóak fel nyilvántartás elkészítésére, de főleg üzletszerű felhasználására. Egy OPTEN vagy PARTNER KONTROL előfizetés éves szinten minimum 100.000.- Ft, de elmehet akár egymillióig is!
Egészen pontosan az történik, hogy a bankok az elutasított kérelmi lapokat nem megsemmisítik, hanem annak adatait felhasználják, értékesítik azon társaságoknak, akik aztán a bizalmas adatokat tartalmazó rendszereket árusítják.
Ezek a rendszerek ma a banki hitelezési tevékenységben megkerülhetetlenek. Minden bank használja őket. Például a partnerkapcsolatokhoz megjegyzést fűz. Ha például a partnernél volt már végrehajtás, inkasszó, vagy csak annak a partnernek is van „veszélyes” partnere, akkor a hitelt igénylő társaságot vagy egyéni vállalkozót a bankok elutasítják. Az OPTEN piros zászlóval jelzi a „veszélyes” partnereket. A PARTNER CONTROL 0-tól 100-ig skálán pontozza az alanyokat. Egy „veszélyes” partner -25 pont!
Innentől világos, hogy miért nincs, - mert nincs – hitelezés ma Magyarországon.
Az is egy érdekes kérdés, hogy ez a két nyilvántartási rendszer hogyan szerzi meg egy órán belül a NAV-tól valamennyi adatunkat. Mindkét rendszer kipróbálható, és az órás frissülést, mint erényt tálalják, így teszik kecsegtetőbbé terméküket. Például egy végrehajtási eljárás megindulásáról hamarabb értesülnek, mint maga az érintett vállalkozás. Megismétlem: a végrehajtási eljárás megindulása után egy órával már látja a rendszer. Ennek magyarázata, hogy a NAV is, mint minden hivatal számítógépes rendszerre tölti fel működésének valamennyi szegmensét.
Azt is tudnia kell mindenkinek, hogy a NAV-nál információt kizárólag a társaságot jegyző személynek, a társaság meghatalmazott alkalmazottjának, a társaság ügyvédjének és könyvelőjének adnak ki, senki másnak. Vajon milyen felhatalmazás alapján adnak ki bizalmas információt az OPTEN-t és a PARTNER CONTROL-t üzemeltető vállalkozásoknak?
Álláspontom szerint ezek a nyilvántartási rendszerek, amelyek egyébként 5 évre visszamenőleg minden cégbírósági, KIM és NAV adatot tartalmaznak, sértik a személyiségi jogokat (is). Túl azon, hogy egy társaságról nem adhatnak objektív képet. Hacsak azt nem vesszük alapul, hogy „madarat tolláról, embert barátjáról”. Nyilvánvalóan a partnerek adatait hasonlóan tartalmazza öt évre visszamenően, „aktív”, illetve „inaktív” megjelölésekkel. Ideiglenes regisztrációs kóddal ingyen ki lehet próbálni mindkét rendszert. Érdemes.
